Реформирование банковско-финансовой системы является важным фактором развития страны и обеспечения благосостояния населения, поскольку преобразования в данной сфере прежде всего направлены на удовлетворение потребностей клиентов и непосредственно связаны с нынешними процессами.

В настоящее время уделяется особое внимание приватизации банков. Данная реформа позволит внедрить в систему передовые технологические решения и передовой опыт банковского дела, а также создаст достаточные финансовые условия.

Указ Президента Республики Узбекистан "О Стратегии реформирования банковской системы Республики Узбекистан на 2020–2025 годы" стал важным шагом на пути внедрения в сферу подобных новшеств.

Указом утверждены Стратегия реформирования банковской системы Республики Узбекистан на 2020–2025 годы, соответствующая "дорожная карта", а также целевые показатели реализации стратегии.

Данная стратегия разработана Центральным банком и Министерством финансов совместно со Всемирным банком с учетом основных заключений и рекомендаций по итогам изучения текущего состояния банковской системы страны, а также опыта зарубежных стран по трансформации финансового сектора и международных тенденций в финансовой сфере.

Проблема и ее решение

В стратегии отдельное внимание уделено актуальным проблемам и вопросам в банковской системе. В частности, указывается, что из-за высокого уровня государственного участия в банковской системе и неэффективного использования человеческих ресурсов в банках неправильно налажены системы корпоративного управления и управления рисками. 

Также указывается, что банки с государственной долей должны выполнять функции традиционных "банков развития", выделяющих кредиты приоритетным программам, сферам и предприятиям с государственной долей по ставкам не ниже рыночных, динамичный рост кредитования негативно влияет на показатели ликвидности и достаточности капитала, которые отражают уровень стабильности банков, сохранение высокого уровня доли льготных кредитов приводит к неправильному формированию ценовых сигналов на финансовом рынке, а также негативно сказывается на работе трансмиссионных механизмов денежно-кредитной политики, из-за высокого уровня долларизации, концентрации кредитов и депозитов на крупных предприятиях и в отдельных секторах экономики банковская система стала менее устойчивой к валютным, кредитным рискам и рискам ликвидности.

В целях выработки мер, направленных на минимизацию основных рисков в процессе реформ, были изучены положительные и негативные аспекты реформ в банковской системе зарубежных стран, в результате чего сделаны важные заключения.

Во-первых, сокращение государственного участия в банковской системе является важным фактором развития данного сектора.

Во-вторых, приватизация банков с государственным участием должна открыть путь престижным и качественным акционерам, располагающим передовыми технологическими решениями и передовым опытом в банковском деле, достаточными финансовыми возможностями.

В-третьих, одним из главных условий успеха реформ является не частичная, а полная приватизация банков.

В-четвертых, параллельное реформирование банков с государственным участием и предприятий реального сектора играет важную роль в обеспечении результативности экономических реформ. Вместе с тем реструктуризация и приватизация предприятий с государственным участием расширяют их экономические возможности и резко сокращают вмешательство государства в деятельность банков.

В-пятых, в период реформирования целесообразно сохранить государственную долю в отдельных банках в целях неограничения спроса предприятий на кредитование и обеспечения финансовой доступности.

Четыре приоритетных направления реформирования и развития системы

В рамках стратегии определены четыре приоритетных направления реформирования и развития банковско-финансовой системы в следующие пять лет:

1) Повышение эффективности банковской системы, что усилит положительное влияние на экономическое развитие банков. При этом предусматриваются внедрение в банковскую систему современных технологических решений, привлечение финансово стабильных и авторитетных инвесторов, способных положительно повлиять на повышение эффективности финансовых и человеческих ресурсов, сокращение льготных и субсидированных кредитов, переход к кредитованию на основе сигналов денежно-кредитной политики исключительно по рыночным условиям, снижение зависимости банков в средствах государства с целью расширения их возможностей свободно пользоваться кредитными ресурсами, создание эффективной инфраструктуры банков.

2. Повышение финансовой стабильности банков является основным фактором успеха намеченных реформ и сохранения доверия к банковской системе. При этом с применением международных стандартов и передового опыта будет осуществлена работа по совершенствованию корпоративного управления в банках, обеспечению умеренного роста объемов кредитования и улучшению качества кредитного портфеля, развитию банковского надзора и системы управления рисками в банках, а также внедрению основанной на рисках системы контроля.

3. Повышение доступности банковских услуг предусматривает удовлетворение потребностей в базовых банковских услугах населения и субъектов предпринимательства, в том числе недостаточно обслуживаемых слоев (физические лица с малым доходом, сельское население, микрофирмы и малые предприятия). Финансовая доступность будет обеспечена за счет развития экосистемы финансового посредничества в целях разработки совместно со Всемирным банком Национальной стратегии повышения доступности финансовых услуг, определяющей конкретные направления и меры повышения финансовой доступности, концентрации государственного присутствия на недостаточно обслуживаемых и уязвимых сегментах населения и субъектов бизнеса, заполнения имеющихся пробелов.

4. Сокращение государственной доли в банковской системе является наиважнейшим компонентом коренного реформирования системы. Для этого предусматриваются реализация государственной доли в банках престижным зарубежным инвесторам на основе прозрачного конкурса, полный отказ от государственного участия и вмешательства в приватизируемых банках, сохранение государственной доли в трех банках в целях заполнения экономических пробелов в период трансформации и приватизации банковской системы.

Предусматривается трансформация деятельности всех банков с государственным участием

Примечательно, что в рамках стратегии предусматривается трансформация всех банков с государственным участием с привлечением финансовых институтов и соответствующих консультантов в целях коммерциализации и повышения клиентоориентированности деятельности банков за счет изменения их бизнес-моделей, совершенствования их систем корпоративного управления и риск-менеджмента, повышения качества и расширения спектра услуг.

Государственная доля сохранится в трех банках - Национальном банке, Агробанке и Микрокредитбанке в целях удовлетворения потребности всех слоев населения в финансовых услугах, обеспечения региональной доступности банковских услуг в период реформирования банковской системы и продолжения государственной социально-экономической политики в процессе реформирования банковской системы.

Национальный банк определен в качестве банка системной значимости, обслуживающего стратегические предприятия и инвестиционные проекты по рыночным условиям, а также предоставляющего широкий ассортимент банковских продуктов.

С учетом региональной доступности сети филиалов Агробанка и Микрокредитбанка их деятельность будет направлена на государственную поддержку за счет кредитования населения, субъектов малого бизнеса и сельскохозяйственных производителей, повышение доступности банковских услуг во всех регионах за счет обслуживания физических лиц и субъектов малого бизнеса в регионах, в том числе в отдаленных районах с трудностями в оказании финансовых услуг.

Предусматривается осуществление при содействии международных финансовых институтов поэтапной приватизации доли государства в АКИБ «Ипотека-банк», АКБ «Узпромстройбанк», АКБ «Асака», АК «Алокабанк», АКБ «Кишлок курилиш банк» и АКБ «Туронбанк», предусмотрев на первом этапе их институциональную трансформацию деятельности, а на втором этапе – реализацию государственного пакета акций.

В рамках реализации данной стратегии планируется реализовать государственные пакеты акций "Халк банки" и "Asia Alliance Bank" зарубежным стратегическим партнерам. В связи с этим в процессе подготовки "Халк банки" к приватизации управление пенсионной системой будет передано Министерству финансов. Кроме того, будет пересмотрена деятельность "Узагроэкспортбанк" и "Пойтахт банк".

Центральный банк – регулятор системы

В процессе реформирования и подготовки банковской системы к приватизации важным компонентом обеспечения стабильности финансовой системы является осуществление должного пруденциального контроля за счет усиления роли Центрального банка в качестве регулятора банковской системы.

С этой точки зрения Центральным банком совместно со Всемирным банком проведена оценка на предмет соответствия механизмов и процессов пруденциального надзора за деятельностью коммерческих банков основным принципам эффективного банковского надзора Базельского комитета, на основе чего разработан план действий, направленный на устранение выявленных недостатков и пробелов.

В рамках реализации стратегии предусматривается реализация мер, направленных на совершенствование норм регулирования указанных в плане действий банков и процессов надзора за ними.

В результате предстоящих реформ предусматриваются повышение доли активов банков без доли государства в общем объеме активов банковской системы с текущих 15 процентов до 60 процентов к 2025 году, повышение доли обязательств банков перед частным сектором в общем объеме обязательств с текущих 28 процентов до 70 процентов к концу 2025 года, привлечение к 2025 году не менее трех стратегических иностранных инвесторов, обладающих надлежащим опытом, знаниями и репутацией, в капиталы не менее трех банков с долей государства, повышение доли небанковских кредитных организаций в общем объеме кредитования с текущих 0,35 процента до 4 процентов к 2025 году, увеличение соотношения банковских депозитов к обязательствам с текущих 41 процента до 50 процентов к 2025 году, сокращение доли обязательств банков в иностранной валюте в совокупных обязательствах с текущих 58 процентов до 40 процентов к 2025 году. В целях оценки уровня развития и стабильности отечественной банковско-финансовой системы не позднее 2024 года будет проведена оценка состояния финансового сектора по программе Международного валютного фонда и Всемирного банка FSAP.

В заключение стоит сказать, что утверждение указом Президента страны Стратегии реформирования банковской системы Республики Узбекистан на 2020–2025 годы, "дорожной карты" и целевых показателей реализации стратегии заложит прочную основу для кардинального преобразования деятельности банковско-финансового сектора. Вместе с тем будут устранены допущенные в системе недостатки, а устаревшие и неактуальные требования и методы будут исключены из рабочего порядка. Новая реформа будет способствовать не только укреплению национальной экономики, но и обеспечению изобилия в домах населения и повышению ценности клиентов.