Президент Республики Узбекистан Ислам Абдуганиевич Каримов на заседании Правительства, посвященном основным итогам 2013 года и приоритетным направлениям социально-экономического развития Узбекистана на 2014 год отметил, что «Наша цель – продолжить и углубить начатые нами реформы, обновление и модернизацию нашей экономики, обеспечить поступательный рост уровня и качества нашей жизни, быть равными среди равных - занять достойное место в мировом сообществе». В указанном направлении, несомненно, движется и страховой рынок, как неотъемлемая составная часть финансового сектора республики.
Проводимая Правительством страны политика регулирования страховой деятельности создает все необходимые условия для динамичного развития рынка страхования, обеспечивает высокий уровень созидательных процессов в его развитии. Указанные меры являются ключевыми факторами формирования современного, полноценного и конкурентоспособного рынка страховых услуг.
Во исполнение Постановления Президента Республики Узбекистан от 26 ноября 2010 года № ПП-1438 «О приоритетных направлениях реформирования и повышения устойчивости финансово-банковской системы республики в 2011-2015 годах и достижения высоких международных рейтинговых показателей» в течение 2013 года осуществлена комплексная работа по совершенствованию страхового законодательства, повышению качества страховых услуг, обеспечению высокой степени финансовой устойчивости страховщиков, а также внедрению международных стандартов и принципов регулирования и надзора за страховой деятельностью.
Согласно результатам проводимого Министерством экономики и Государственным комитетом Республики Узбекистан по приватизации, демонополизации и развитию конкуренции мониторинга системы ежеквартальной оценки индикаторов состояния деловой среды и уровня социально экономического развития в Республике Каракалпакстан, областях и г.Ташкенте, по результатам проведенного опроса среди хозяйствующих субъектов высокую позитивную оценку получили уровень стоимости и качество услуг по страхованию (+39,6) при среднем показателе по финансовой среде на уровне (+21) балла.
Кроме того, в соответствии с результатами проведенного в конце 2013 года международными экспертами Азиатского банка развития (АБР) оценки соответствия национального законодательства в сфере страховой деятельности международным принципам и стандартам страхования, разработанным Международной Ассоциацией страховых надзоров (МАСН) установлено, что страховое законодательство Узбекистана за последние 5 лет достигло оценки 3,12 из возможных 5,00. В дальнейшем, в результате осуществления намеченных к реализации мер планируется достичь показателя в 4,00. Для сравнения, Италия (4,39) и Сингапур (4,81) достигли своих результатов за 20 лет членства в МАСН.
Настоящий отчет по регулированию и надзору за страховой деятельностью за 2013 год подготовлен в соответствии со статьей 10 Закона Республики Узбекистан “О страховой деятельности” и содержит информацию об основных результатах развития страхового рынка Республики Узбекистан в 2013 году и направлениях развития в последующие годы.
Раздел 1. Регулирование и надзор за страховой деятельностью в Республике Узбекистан
В 2013 году Государственной инспекцией по страховому надзору при Министерстве финансов Республики Узбекистан продолжена работа по совершенствованию законодательства по страховой деятельности и развитию страхового рынка.
§ 1.1. Совершенствование нормативно-правовой базы
В 2013 году по страховой деятельности разработано, согласовано с заинтересованными министерствами и ведомствами и внесено в установленном порядке в Правительство Республики Узбекистан 4 проекта Законов Республики Узбекистан, 1 проект Постановления Кабинета Министров Республики Узбекистан, внесены изменения и дополнения в целый ряд Положений по отдельным нормам страховой деятельности.
Все без исключения документы прошли государственную экспертизу в Министерстве юстиции Республики Узбекистан и зарегистрированы в установленном порядке. Кроме этого, указанные ведомственные нормативно-правовые акты разрабатывались с учетом соответствия Основным принципам и стандартам страхования Международной ассоциации страховых надзоров (МАСН).
В частности:
1. В соответствии с Мероприятиями по дальнейшему развитию сферы микрофинансирования и небанковского финансового сектора республики на 2011-2015 годы, утвержденными Постановлением Президента Республики Узбекистан от 26.11.2010г. №ПП-1438, разработан и внесен в установленном порядке в Кабинет Министров Республики Узбекистан проект Закона Республики Узбекистан «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика», который призван гарантировать возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и (или) имуществу пассажиров при осуществлении перевозок всеми видами транспорта на всей территории Республики Узбекистан;
2. В соответствии с Постановлением Президента Республики Узбекистан от 05.07.2012г. №ПП-1783 «О мерах по дальнейшему повышению уровня капитализации Государственно-акционерной страховой компании «Узагросугурта» разработан проект Закона Республики Узбекистан «О внесении дополнения в статью 10 Закона Республики Узбекистан «О страховой деятельности» (принят Закон Республики Узбекистан от 30.04.2013г. № ЗРУ-352), предусматривающий возможность участия Министерства финансов Республики Узбекистан как специального уполномоченного государственного органа в таких стратегически важных с точки зрения государственных интересов страховых компаниях как ГАСК «Узагросугурта», НКЭИС «Узбекинвест» и ГАСК «Кафолат», обеспечивающих управление рисками национальной экономики и финансовую стабильность в народном хозяйстве республики;
3. В целях обеспечения контроля со стороны соответствующих органов государственного управления за исполнением страхователями установленной законодательством обязанности по обязательному страхованию, полноценной реализации законодательства в сфере обязательного страхования, а также дальнейшего повышения прозрачности страхового рынка разработан проект Закона Республики Узбекистан «О внесении дополнения в статью 26 Закона Республики Узбекистан «О страховой деятельности» (принят Закон Республики Узбекистан от 07.10.2013г. №ЗРУ-355), который предусматривает получение информации государственными органами и создание на этой основе специализированных информационных баз данных, что будет способствовать как обеспечению информативной доступности страховых услуг и повышению страховой культуры населения, так и более полному обеспечению исполнения норм действующего законодательства;
4. Принято участие в разработке проекта Закона Республики Узбекистан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Узбекистан» (принят Закон Республики Узбекистан от 30.04.2013г. №ЗРУ-352), который предусматривает сокращение разрешительных процедур в сфере страховой деятельности, в частности отменены такие процедуры, как выдача разрешения на ликвидацию страховщика и на замену страховщика по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Кроме того, в соответствии с постановлением Кабинета Министров Республики Узбекистан от 17 октября 2011 года № 283 «О дополнительных мерах по устранению бюрократических барьеров и сокращению государственных управленческих функций при осуществлении разрешительных процедур» отменено согласование образования страховщиком дополнительных страховых резервов;
5. В соответствии со статьей 12 Закона Республики Узбекистан «О разрешительных процедурах в сфере предпринимательской деятельности» и постановлением Кабинета Министров от 15.08.2013г. №225 «О мерах по реализации Закона Республики Узбекистан «О разрешительных процедурах в сфере предпринимательской деятельности» разработан проект постановления Кабинета Министров Республики Узбекистан «Об утверждении положений о порядке прохождения разрешительных процедур в сфере страховой деятельности» (принято постановление Кабинета Министров Республики Узбекистан от 06.11.2013г. №298), в соответствии с которым число разрешительных процедур в страховой отрасли уменьшено с 7 до 4 и которым утверждены:
Положение о порядке выдачи разрешения на реорганизацию страховщиков в форме слияния, присоединения, разделения, выделения, преобразования;
Положение о порядке согласования размещения страховых резервов страховщиков в государственные ценные бумаги иностранных государств;
Положение о порядке согласования комплекса мер по оздоровлению финансового положения страховщика;
Положение о порядке согласования страховщиками конкретного перечня предупредительных мероприятий, которые будут финансироваться из резерва предупредительных мероприятий.
6. Внесены изменения и дополнения в Положение о страховых резервах страховщиков, которые предусматривают установление предельного уровня размера стабилизационного резерва по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и капитализацию определенной части средств стабилизационного резерва после уплаты налогов и других обязательных платежей в уставный фонд страховщика (утверждены приказом Министра финансов Республики Узбекистан 07.01.2013г. №2, зарегистрированы Министерством юстиции Республики Узбекистан 08.02.2013г. за №1882-3);
7. Разработан Проект Положения о квалификационных требованиях, предъявляемых к руководителю и главному бухгалтеру страховщика, страхового брокера и их обособленных подразделений, предусматривающий усиление квалификационных требований к руководителям и главным бухгалтерам страховщиков и их территориальных подразделений (утвержден приказом Министра финансов Республики Узбекистан от 30.04.2013г. №42, зарегистрирован Министерством юстиции Республики Узбекистан 30.05.2013г. за №2462);
8. Во исполнение Мероприятий по дальнейшему развитию сферы микрофинансирования и небанковского сектора республики на 2011-2015 годы, утвержденных постановлением Президента Республики Узбекистан от 26.11.2010г. № ПП-1438, разработан проект постановления Министерства финансов, Государственного налогового комитета Республики Узбекистан и Государственного комитета Республики Узбекистан по приватизации, демонополизации и развитию конкуренции «О внесении изменений и дополнений в Положение о порядке применения штрафных санкций к страховщикам за нарушение законодательства о страховой деятельности» (утверждено Постановлением Министерства финансов Республики Узбекистан №39, Государственного налогового комитета Республики Узбекистан №2013-27, Государственного комитета Республики Узбекистан по приватизации, демонополизации и развитию конкуренции №01/19-26/02 от 24.04.2013г., зарегистрирован Министерством юстиции Республики Узбекистан 22.07.2013г. за №1842-2).
Во исполнение правительственных решений проведено изучение деятельности страховых компаний с государственной долей в уставном капитале и по итогам внесены конкретные предложения по улучшению их работы, в т.ч.:
- в соответствии с решениями Протокола заседания Комплекса по вопросам макроэкономического развития, структурных преобразований экономики и комплексного развития территорий Кабинета Министров Республики Узбекистан по итогам I квартала 2013 года №02-02-14-28 от 25 апреля 2013 года, Госстрахнадзором Министерства финансов Республики Узбекистан подготовлена и внесена аналитическая информация о ходе исполнения ГАСК «Кафолат» (ОАО) Законов Республики Узбекистан «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и «Об обязательном страховании гражданской ответственности работодателя»;
- во исполнение Протокола заседания Комплекса по вопросам макроэкономического развития, структурных преобразований экономики и комплексного развития территорий Кабинета Министров по итогам 9 месяцев 2013 года (№02-02-4-77 от 24.10.2013г.) Госстрахнадзором Министерства финансов Республики Узбекистан проведен анализ результативности деятельности НКЭИС «Узбекинвест», а также подготовлена и внесена аналитическая информация о ходе выполнения ГАСК «Узагросугурта» (ОАО) требований Постановления Президента Республики Узбекистан от 5 июля 2012 года № ПП-1783 «О мерах по дальнейшему повышению уровня капитализации Государственно-акционерной страховой компании «Узагросугурта».
§ 1.2. Надзор за деятельностью профессиональных
участников страхового рынка
В соответствие с Решением Республиканского совета по координации деятельности контролирующих органов от 30 ноября 2012 года №2/1-Г разработаны и приказом Министерства финансов утверждены План-график и Программа проверок страховой деятельности профессиональных участников страхового рынка, согласно которому Госстрахнадзором проведены проверки страховой деятельности 4 профессиональных участников страхового рынка, по результатам которых составлены акты и выданы предписания по устранению выявленных в ходе проверки нарушений.
По результатам изучения квартальных отчётов, предоставляемых страховщиками, за нарушения нормативов платежеспособности, требований по размещению и формированию страховых резервов, а также за нарушение сроков предоставления отчетов в отношении 7 страховщиков были применены штрафные санкции.
В ходе анализа деятельности страховщиков за отчетный период выявлено, что ООО «Total Insurance Group» нарушено требование по нормативу достаточности маржи платежеспособности, установленное Положением о платежеспособности страховщиков и перестраховщиков, в связи с чем приказом Министерства финансов действие лицензии страховщика было приостановлено сроком на 10 рабочих дней.
В соответствии с обращением учредителей о добровольной ликвидации ООО «Total Insurance Group» и приказом Министерства финансов действие лицензии ООО «Total Insurance Group» прекращено.
На основании акта, составленного в ходе проверки финансово-хозяйственной деятельности ООО СК «Inter-Tesko», заключения экспертной комиссии Министерства финансов Республики Узбекистан и в соответствии с Законом Республики Узбекистан «О лицензировании отдельных видов деятельности», Министерством финансов направлено заявление в Хозяйственный суд города Ташкента об аннулировании лицензии ООО СК «Inter-Tesko». В результате судебных разбирательств Хозяйственным судом города Ташкента принято решение об аннулировании лицензии ООО СК «Inter-Tesko» серии СФ № 00128.
На основании акта, составленного в ходе проверки финансово-хозяйственной деятельности ООО «Transinsurance Plus» Министерством финансов направлено исковое заявление в Хозяйственный суд города Ташкента об аннулировании лицензии ООО «Transinsurance Plus». В результате судебных разбирательств Хозяйственным судом города Ташкента принято решение об аннулировании лицензии ООО «Transinsurance Plus» серии СФ № 00130.
Экспертной комиссией по вопросам лицензирования, созданной согласно приказу Министерства финансов № 18 от 15 февраля 2008 года, за отчетный период рассмотрено 13 пакетов документов лицензиатов и соискателей лицензий. По итогам рассмотрения документов 4 лицензии переоформлены, 2 страховщикам и 1 страховому брокеру была выдана лицензия на осуществление страховой деятельности, по 4 заявлениям соискателей лицензий отказано в выдаче лицензии, действие 2 лицензий аннулировано.
§ 1.3. Расширение спектра и повышение качества страховых услуг
Госстрахнадзором ежемесячно проводятся собрания с руководителями профессиональных участников страхового рынка, посвященные вопросам развития страхового рынка, на основании изучения предоставленной страховщиками информации даются рекомендации по освоению новых сегментов рынка и расширению деятельности в отдельных направлениях, эффективному использованию имеющегося потенциала.
В целях создания действенного механизма по контролю за исполнением работодателями и организациями, эксплуатирующими опасные производственные объекты, установленной законодательством обязанности по обязательному страхованию, страховыми компаниями, осуществляющими обязательные виды страхования по инициативе Госстрахнадзора в феврале 2013 года подписано Соглашение о создании страхового пула по обязательному страхованию гражданской ответственности работодателя.
На систематической основе проводится анализ развития страховой отрасли в целом, в разрезе регионов, отдельных сегментов страхового рынка, видов страхования, а также перспективных направлений развития, в частности:
- ежеквартально на систематической основе проводится анализ реализации правительственных решений по развитию страхового рынка;
- в январе 2013 года изучены вопросы формирования страховщиками стабилизационного резерва по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, по результатам которого приказом Министерства финансов от 07.01.2013г. №2 внесены изменения в Положение о страховых резервах страховщиков;
- в мае 2013 года проведен анализ реализации законов об обязательных видах страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и гражданской ответственности работодателя по страховым копаниям с государственной долей в уставном капитале, подготовлена аналитическая информация и внесена в Кабинет Министров Республики Узбекистан;
- в мае-июне 2013 года проведен анализ реализации обязательного личного страхования пассажиров воздушного, железнодорожного, внутреннего водного и автомобильного транспорта общего пользования, по результатам которого разработан проект Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика»;
- в июне 2013 года проведен анализ текущего состояния и перспектив развития страхования лиц, выезжающих за рубеж и страхования от несчастных случаев, по результатам которого внесены конкретные предложения в Государственный комитет по приватизации, демонополизации и развитию конкуренции Республики Узбекистан;
- в сентябре 2013 года проведен анализ текущего состояния и проблем в оказании услуг по страхованию экспортных контрактов, по результатам которого подготовлен проект Постановления Кабинета Министров Республики Узбекистан по внесению изменения и дополнения в постановление Кабинета Министров Республики Узбекистан от 21.04.1998г. №167 «О мерах по обеспечению страховой защиты национальных экспортеров»;
- в октябре 2013 года проведен анализ факторов, способствующих росту совокупного размера уставного капитала страховщиков, по результатам которого руководству министерства внесена аналитическая записка и страховщикам направлены соответствующие рекомендации;
- в декабре 2013 года проведен очередной анализ соответствия национального законодательства о страховой деятельности Основным принципам страхования Международной ассоциации страховых надзоров. Согласно проведенного международными экспертами Азиатского банка развития (АБР) анализа установлено, что страховое законодательство Узбекистана за последние 5 лет достигло оценки 3,12 из возможных 5,00. К примеру, Италия (4,39) и Сингапур (4,81) достигли своих результатов за 20 лет членства в МАСН. В дальнейшем, в результате осуществления намеченных к реализации мер планируется достичь показателя в 4,00;
- в декабре 2013 года проведено изучение состояния дел по урегулированию страховых претензий компаниями, осуществляющими обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. При этом работниками Госстрахнадзора Министерства финансов изучены все 4,8 тыс. претензий, выборочно проведены опросы клиентов страховых компаний, проведены рабочие встречи с руководителями департаментов и работниками подразделений 9-ти страховщиков
По итогам детального анализа данных установлено, что страховыми компаниями допущены нарушения сроков рассмотрения страховых претензий и выплаты страховых возмещений. В результате в отношении 34 работников страховщиков, допустивших нарушения, применены соответствующие меры наказания. Также страховщикам указано на необходимость усиления работы с потерпевшими на ранних стадиях страхового случая, начиная с обращения потерпевшего в органы ГCБДД для регистрации дорожно-транспортного происшествия, шире привлекая к этой работе квалифицированных аджастеров и сюрвейеров.
Во исполнение поручения Правительства в 2013 году продолжена работа по Меморандуму о взаимопонимании и сотрудничестве в сфере страхования между Министерством финансов и Комиссией по финансовым услугам Республики Корея, подписанному в сентябре 2012 года в ходе визита Президента Республики Узбекистан в Южную Корею.
Так, в целях укрепления сотрудничества с Комиссией по финансовому надзору Республики Корея в июне 2013 года делегация Министерства финансов Республики Узбекистан приняла участие в поездке в г. Сеул (Республика Корея). В ходе визита проведены встречи с Комиссией по финансовым услугам (FSC), Корейским институтом финансов (KIF), Корейским институтом развития страхования (KIDI), компанией по страхованию жизни Hanwha Life Insurance, перестраховочной компанией Korean Re, банком Shinhan, Ассоциациями страховых компаний (GIA, KLIA), других страховых компаний – всего с более 30 представителями 17 финансовых учреждений.
В соответствии с поручением руководства министерства проработаны вопросы расширения перестраховочных операций, в том числе по входящему перестрахованию с Korean RE и другими корейскими страховыми компаниями, сострахования крупных рисков, получение передовых современных технологий страхования и андеррайтинга от ведущих страховых компаний Кореи, создание совместных предприятий в отрасли общего страхования и по страхованию жизни.
Установлено сотрудничество с Корейской корпорацией торгового страхования (K-sure) с целью использования опыта и технологий по поддержке национальных экспортеров, взаимодействие с Корейским институтом развития страхования (KIDI) в сфере управления базами данных по страхованию.
Согласно достигнутым договоренностям в Ташкенте в октябре 2013 года проведен первый Узбекско-Корейский бизнес-форум по развитию финансового рынка в ходе визита корейской делегации во главе с председателем Комиссии по финансовым услугам Республики Корея, по итогам которого подписан Протокол намерений по обмену знаниями.
Во исполнение поручения Первого заместителя Премьер-министра Республики Узбекистан проведены мероприятия по подготовке к проведению VI Ташкентского Международного инвестиционно-финансового форума, организованном Информационно-рейтинговым агентством САИПРО, в частности проведено расширенное совещание с участием руководителей страховых компаний, намечены и решены общие вопросы по подготовке к проведению Форума.
В работе Форума принято активное участие, работники Госстрахнадзора выступили с презентациями инвестиционного потенциала страхового рынка страны, в ходе Форума организованы деловые встречи с профессиональными участниками международных страховых рынков по вопросам установления двустороннего сотрудничества.
§ 1.4. Защита законных прав и интересов потребителей страховых услуг
Основной целью государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью является защита законных прав и интересов потребителей страховых услуг с точки зрения обеспечения для них справедливых условий в страховых отношениях, исключения случаев нарушения прав страхователей.
В целях защиты интересов страхователей Государственная инспекция по страховому надзору рассматривает в установленном порядке обращения граждан по вопросам страхования, содействует осуществлению мероприятий по повышению страховой культуры и информированности населения о страховании, обеспечивает прозрачность деятельности страховщиков, а также содействует совершенствованию инфраструктуры страхового рынка в целях обеспечения высокого качества страховых услуг.
В течение 2013 года Государственной инспекцией по страховому надзору рассмотрены 42 обращения физических и юридических лиц по вопросам страхования, по которым даны соответствующие разъяснения в установленные законодательством сроки.
Обращения страхователей в основном касались вопросов правомерности применения страховщиками положений и норм страхового законодательства при урегулировании страховых претензий и выплате страхового возмещения, а также по вопросам обязательных видов страхования. Кроме того, в пяти судебных процессах по искам страхователей к страховщикам принято участие в качестве специалистов-экспертов.
Во исполнение постановления Президента Республики Узбекистан от 21.05. 2008г. №ПП-872 «О дополнительных мерах по дальнейшему реформированию и развитию рынка страховых услуг» утверждено Положение о порядке применения штрафных санкций к страховщикам за нарушение законодательства о страховой деятельности (зарегистрировано Министерством юстиции Республики Узбекистан за №1842 от 15.08.2008г.).
Установление порядка, в соответствии с которым за нарушение страховщиками законодательства о страховой деятельности налагается штраф в размере до 0,1 процента от минимального размера уставного капитала, позволило предотвратить систематические нарушения страховщиками установленных нормативов и обеспечить более существенную защиту потребителей страховых услуг.
За различные нарушения страховой деятельности в 2013 году наложено штрафных санкций и в бюджет республики поступило всего 53,9 млн. сум, что составляет 0,02% от совокупного объема уставных капиталов страховщиков или 0,01% от совокупного объема инвестиций страховщиков (всего за 2008-2012 годы наложено 46 штрафных санкций и в бюджет республики поступило 189,7 млн. сум).
В целях повышения страховой культуры и информированности населения о услугах страхования проводилась активная просветительская и разъяснительная работа, организованы телепередачи и выступления по телевидению, периодически публиковались в печатных и электронных средствах массовой информации материалы по вопросам развития страхового рынка.
§ 1.5. Подготовка кадров
На постоянной основе принимается участие в работе конференций, семинаров, круглых столов и других мероприятиях, проводимых органами государственного управления, финансовыми институтами и учреждениями, а также профессиональными участниками страхового рынка, направленными на популяризацию страхования и повышение страховой культуры населения.
Во исполнение Плана практических мер по обеспечению реализации постановления Кабинета Министров Республики Узбекистан от 6 ноября 2013 года №298 «Об утверждении положений о порядке прохождения разрешительных процедур в сфере страховой деятельности» (рег. 02/1-870 от 15.11.2013г.) в декабре 2013 года Госстрахнадзором Министерства финансов проведен семинар по разъяснению профессиональным участникам страхового рынка порядка прохождения разрешительных процедур в сфере страховой деятельности. На семинаре приняли участие 73 представителя страховщиков, Ассоциации профессиональных участников страхового рынка и Фонда гарантирования выплат по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
В отчетном периоде осуществлены мероприятия по реализации совместных проектов с такими зарубежными финансовыми институтами, как АБР, МБРР и японскими образовательными учреждениями, направленными на дальнейшее развитие страхового рынка путем повышения квалификации специалистов в области страхования.
По линии сотрудничества с японскими образовательными учреждениями Госстрахнадзором Министерства финансов организовано ежегодное обучение 15-20 специалистов страховых компаний на различных семинарах, организуемых Фондом развития страхования жизни FALIA и Центром развития страхования жизни OLIСD в Японии. С 2007 года на семинарах, организованных указанными институтами прошли обучение более 100 представителей Узбекистана.
В январе 2013 года Госстрахнадзором принято участие на коллегиальном заседании Государственной инспекции «Саноатгеоконтехназорат», посвященном вопросам порядка обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью и (или) имуществу других лиц и окружающей среде в случае аварии на опасном производственном объекте.
В продолжении содействия в повышении квалификации кадрового состава Государственной инспекции «Саноатгеоконтехназорат» по вопросам страхования Госстрахнадзором в феврале 2013 года принято участие с докладами на семинаре по теме «Техника безопасности и охрана труда на предприятиях», организованном во исполнение пункта 4.18 протокольного поручения Кабинета Министров Республики Узбекистан от 17.01.2013г. № 06-06-21-1.
На систематической основе ведется работа по повышению квалификации руководящих кадров в страховании, качественному усилению кадрового состава страхового рынка, особенно в регионах республики, определению соответствия кандидатов назначаемых на руководящие должности в страховой отрасли, установленным Министерством финансов Республики Узбекистан квалификационным требованиям.
По состоянию на 01.01.2013г. из 32 назначенных на должность руководителей страховщиков все имели высшее образование и 31 (97%) стаж работы в сфере страхования более 3 лет. Из 270 руководителей филиалов страховщиков 242 (90%) имели высшее образование и 208 (77%) стаж работы в страховании более 1 года.
Из 33 главных бухгалтеров страховщиков 31 (94%) имели высшее образование и 30 (91%) стаж работы бухгалтером более 4 лет. Из 83 главных бухгалтеров филиалов 51 (61%) имели высшее образование и 81 (97%) стаж работы бухгалтером более 1 года.
В целях исполнения Постановления Президента Республики Узбекистан от 26.11.2010 года №ПП-1438 в части усиления квалификационных требований к руководителям и главным бухгалтерам страховщиков (страховых брокеров), в том числе их территориальных подразделений, утвержден приказ Министра финансов от 30.04.2013г. №42, зарегистрирован Министерством юстиции Республики Узбекистан 30.05.2013г. за №2462), в соответствии с которым:
- для руководителя страховщика (брокера) увеличены требования к стажу работы в сфере страхования с 2 до 3 лет и введено до назначения на должность обязательное собеседование на предмет знания основных вопросов, освещенных в произведениях Президента Республики Узбекистан И.А.Каримова, а также страхового дела;
- для главного бухгалтера страховщика (брокера) увеличены требования к стажу работы бухгалтером с 3 до 4 лет, в т.ч. в сфере страхования с 1 до 2 лет и введено до назначения на должность обязательное собеседование на предмет знания страхового дела и бухгалтерского учета;
- для руководителя филиала страховщика (брокера) установлено требование о наличии высшего образования и стажа работы в сфере страхования не менее 1 года, а также для главного бухгалтера филиала страховщика (брокера) о наличии высшего образования и стажа работы бухгалтером не менее 1 года.
В результате качественно усилен кадровый состав страхового рынка, особенно в регионах республики, за отчетный период из 400 кандидатов, рекомендуемых на должности в региональных филиалах страховщиков по результатам рассмотрения аттестационной комиссией министерства более 350 специалистов с высшим образованием и соответствующим опытом работы были назначены на соответствующие должности.
Госстрахнадзором продолжается работа по выполнению в установленные сроки задач, возложенных на него правительственными решениями и нормативно-правовыми актами.
Раздел 2. Страховой рынок Республики Узбекистан и его профессиональные участники
Структура страхового рынка Республики Узбекистан
§ 2.1. Современное состояние страхового рынка
По состоянию на 1 января 2014 года в Республике Узбекистан зарегистрирован 31 страховщик, из них 29 осуществляет деятельность в отрасли общего страхования и 2 в отрасли страхования жизни.
В 2013 году национальный страховой рынок по сравнению с 2007 годом вырос в 4,6 раз, достигнув отметки в 338,5 млрд. сум собранных страховых премий, средний размер уставного капитала на одного страховщика вырос в 2,4 раза, превысив отметку 9,3 млрд. сум против 3,9 млрд. сум в 2007 году, общий объем переданных за рубеж страховых премий снизился в 2,2 раза, с 37% от общего объема собранных за год страховых премий в 2007 году до 17% по итогам 2013 года.
Общий объём страховых выплат по всем видам страхования в 2013 году увеличился в 7,7 раз по сравнению с 2007 годом, с 8,7 млрд. сум до 66,9 млрд. сум, по обязательным видам страхования объем выплаченного страхового возмещения вырос в 17,4 раз, увеличившись с 1,1 млрд. сум в 2007 году до 19,1 млрд. сум в 2013 году.
Внедрена и в отчетном периоде успешно работала система раннего предупреждения рисков в деятельности страховщиков и предотвращения их банкротства, что позволило в 2013 году выявить финансовые проблемы у 2 страховщиков и принять меры по аннулированию действия их лицензий.
Специалистами Госстрахнадзора и Информационно-вычислительного центра Министерства финансов внедряется автоматизированная система сбора и обработки данных по страховому рынку - программный комплекс «SUG’URTA MF», позволяющий осуществлять сбор и обработку данных по рынку в электронной форме.
Количество подразделений страховщиков увеличено в 2,1 раза с 465 ед. в 2007 году до 993 ед., с открытием 57 ед. новых подразделений в отчетном периоде. Одновременно увеличена доля регионов в совокупном размере собранных страховых премий с 35% в 2007 году до 48% в 2013 году, в областях республики в 2013 году создано дополнительно более 300 новых рабочих мест в результате введения требования об обязательном наличии должности главного бухгалтера в филиалах страховщиков.
На системной основе осуществляется сотрудничество Министерства финансов с Международной ассоциацией страховых надзоров (МАСН), членами которой являются органы страхового надзора более 140 стран мира, на регулярной основе делегации Министерства финансов принимают участие на Ежегодных заседаниях и участвуют в работе ее комиссий и комитетов.
За период с 2007 года, когда на страховом рынке не было ни одной аджастерской, сюрвейерской компании и актуарных организаций, создана качественно новая инфраструктура рынка, расширен состав профессиональных участников, определены их права и обязанности, и что самое важное - законодательные основы осуществления их деятельности.
В 2013 году на страховом рынке Узбекистана оказывали услуги 2 актуарные организации, 18 компаний ассистанс, аджастеров и сюрвейеров, 4 страховых брокера, в штате страховщиков трудятся более 4 тыс. работников. В 2013 году новыми профессиональными участниками страхового рынка создано дополнительно 70 квалифицированных рабочих мест.
В целях развития инфраструктуры страхового рынка, повышения качества предоставляемых страховых услуг и создания новых рабочих мест Госстрахнадзором Министерства финансов регулярно направляются страховщикам рекомендации по расширению использования услуг ассистанс, сюрвейеров, аджастеров, актуарных организаций и других профессиональных участников страхового рынка.
Для повышения информированности о страховом рынке Министерством финансов на систематической основе в средствах массовой информации публикуются Ежегодные отчеты по регулированию и надзору за страховой деятельностью в Республике Узбекистан, а начиная с 2012 года расширенная информация по страховому рынку размещается на официальном веб-сайте министерства.
Согласно представленным страховщиками данным в 2013 году собрано 338,5 млрд. сум страховых премий, что составляет рост 123,4% к уровню 2012 года (цифры приведены по уточненным данным по итогам 2013 года в сравнении с уточненными данными по итогам 2012 года). При этом если в целях расчетов не учитывать показатели по трем страховщикам, лицензии которых были аннулированы и прекращены в 2012-2013 годах, реальный рост по действующим страховым компаниям составляет 132,1%.
Отчеты по страховому рынку составляются строго на основе информации, представленной страховыми компаниями за подписью первого руководителя и скрепленные печатью страховщика.
Высокие показатели роста страхового рынка достигнуты как по крупным страховщикам с государственной долей в уставном капитале ГАСК «Кафолат» (149,7%), ГАСК «Узагросугурта» (133,4%), так и по страховым компаниям негосударственного сектора ООО «Hamkor Sug’urta» (198,1%), ООО «Sug`urta O`z» (184%), OOO «Gross Insurance» (187%), ООО «Unipolis» (194,4%), ОАО «Мадад» (203,4%) и ЗАО «Alfa Invest» (188%).
В результате внедрения новых и совершенствования действующих видов обязательного страхования в 2013 году доля обязательного страхования в портфеле страховщиков выросла в 6,3 раза, составив 30,4% против 4,8% в 2007 году, при этом обеспечен 90%ный охват страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Рост сбора страховых премий по обязательным видам страхования составил 133,2%, при этом высокие темпы роста наблюдаются как по обязательному страхованию гражданской ответственности работодателя (131,9%), так и по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (131,5%), что является логическим результатом совместной работы Министерства финансов, Министерства труда и социальной защиты населения, ГСБДД Министерства внутренних дел Республики Узбекистан и страховщиков по расширению охвата обязательным страхованием.
Объем собранных премий по страхованию жизни вырос более чем в 1,5 раза, что свидетельствует о значительном нераскрытом потенциале данного направления, на котором в 2013 году осуществляли деятельность 2 страховщика – ДХО «Узбекинвест Хаёт» и ООО СО «Alfa Life». Согласно оценке Госстрахнадзора Министерства финансов инвестиционная привлекательность указанного сегмента страхового рынка растет и в последующем ожидается создание новых страховых компаний на этом сегменте.
В 2013 году страховой рынок стал менее концентрированным, если в 2007 году на долю пяти страховщиков, лидеров по сбору страховых премий приходилось 73% всех собранных страховых премий, то в 2013 году на долю пятерки лидеров – ГАСК «Узагросугурта», НКЭИС «Узбекинвест», ООО «Asia Inshurans», ГАСК «Кафолат» и ЗАО «Alfa Invest» приходится 57% и эта тенденция имеет признак долгосрочности.
Информация по объёму собранных страховых премий и выплаченных страховых возмещений в 2013 году в разрезе страховщиклв приведена в таблице 1.
Таблица 1. Информация по объёму собранных страховых
премий и выплаченных страховых возмещений в 2013 году
|
№ |
Наименование страховой компании |
Страховая премия |
Страховые выплаты | |||
|
Объём собранной страховой премии (млрд. сум) |
Доля рынка (%) |
Объём страховых выплат (млрд. сум) |
Доля рынка (%) |
Коэф- фициент выплат (%) | ||
|
1 |
ГАСК "Узагросугурта" |
61,65 |
18,21% |
8,38 |
12,52% |
13,59% |
|
2 |
НКЭИС "Узбекинвест" |
44,13 |
13,04% |
26,79 |
40,03% |
60,70% |
|
3 |
ООО "Asia Inshurans" |
34,77 |
10,27% |
2,03 |
3,04% |
5,85% |
|
4 |
ГАСК "Кафолат" |
31,14 |
9,20% |
6,35 |
9,49% |
20,40% |
|
5 |
ЗАО "Alfa Invest" |
20,76 |
6,13% |
1,96 |
2,93% |
9,44% |
|
6 |
ОАО "Кapital Sug’urta" |
18,66 |
5,51% |
3,19 |
4,77% |
17,10% |
|
7 |
ОАО "Alskom" |
18,55 |
5,48% |
1,27 |
1,91% |
6,87% |
|
8 |
ООО "UVT Inshurans" |
15,12 |
4,47% |
1,40 |
2,10% |
9,29% |
|
9 |
ООО "Temiryo'l-Sug'urta" |
13,69 |
4,04% |
0,95 |
1,43% |
6,97% |
|
10 |
ДСК "Узбекинвест Хаёт" |
10,79 |
3,19% |
5,96 |
8,90% |
55,20% |
|
11 |
СЗАО "Инго-Узбекистан" |
9,15 |
2,70% |
1,98 |
2,96% |
21,63% |
|
12 |
ЗАО "Universal-Sug'urta" |
7,09 |
2,09% |
1,53 |
2,28% |
21,56% |
|
13 |
ООО "Xalq Sug’urta" |
6,71 |
1,98% |
0,93 |
1,39% |
13,83% |
|
14 |
ООО "Sug`urta O`z" |
6,27 |
1,85% |
0,21 |
0,31% |
3,35% |
|
15 |
ООО "Gross Insurance" |
5,06 |
1,49% |
0,12 |
0,18% |
2,44% |
|
16 |
МСК "IShONCh" |
4,75 |
1,40% |
0,81 |
1,21% |
17,04% |
|
17 |
OOO "Euroasia Insurance" |
3,76 |
1,11% |
0,16 |
0,24% |
4,27% |
|
18 |
ОАО "Agro Invest Sug'urta" |
3,70 |
1,09% |
1,13 |
1,69% |
30,55% |
|
19 |
ООО "Kafil sug'urta" |
2,56 |
0,76% |
0,07 |
0,10% |
2,62% |
|
20 |
ООО "Mega Invest Insurance" |
2,36 |
0,70% |
0,02 |
0,03% |
0,84% |
|
21 |
ОАО "Silk Road Insurance" |
2,28 |
0,67% |
0,18 |
0,26% |
7,72% |
|
22 |
ООО "DD-General Insurance" |
2,27 |
0,67% |
0,30 |
0,45% |
13,28% |
|
23 |
ООО "Аско-Восток" |
2,02 |
0,60% |
0,00 |
0,01% |
0,19% |
|
24 |
ООО "Unipolis" |
1,96 |
0,58% |
0,11 |
0,17% |
5,67% |
|
25 |
ООО "Hamkor Sug’urta" |
1,96 |
0,58% |
0,19 |
0,29% |
9,81% |
|
26 |
ДСК "Garant Insurance Group" |
1,91 |
0,56% |
0,03 |
0,04% |
1,45% |
|
27 |
ООО "Global Insurance Group" |
1,89 |
0,56% |
0,11 |
0,17% |
6,01% |
|
28 |
ОАО "Мадад" |
1,33 |
0,39% |
0,01 |
0,01% |
0,58% |
|
29 |
ДСК "Аlfa Life" |
1,04 |
0,31% |
0,72 |
1,08% |
69,62% |
|
30 |
СП ООО "Chartis Uzbekistan" |
0,82 |
0,24% |
0,00 |
0,00% |
0,08% |
|
31 |
ООО "Аrk Sug'urta" |
0,33 |
0,10% |
0,01 |
0,02% |
4,02% |
|
Всего: |
338,48 |
100% |
66,92 |
100% |
19,77% | |
Отдельно следует отметить тенденцию уменьшения доли страховщиков с государственным участием в общем объёме собранной страховой премии за последние годы. Так, в 2013 году доля страховщиков с государственным участием в общем объёме собранной страховой премии составила 40%, в то время как в 2007 году она держалась на уровне 48% (см. диаграмму 1).
Диаграмма 1. Динамика изменения рыночных долей страховых компаний
с государственным участием и негосударственных компаний на страховом рынке (%)
Общий объем выплаченных в 2013 году страховых возмещений по всем видам страхования составил более 66,9 млрд. сум, что в 7,7 раз больше чем в 2007 году (см. диаграмму 2).
Диаграмма 2. Динамика объёма страховых выплат в разрезе
добровольного и обязательного страхования (млрд. сум)
При этом по добровольному страхованию общая сумма выплаченных в 2013 году страховых возмещений составила 47,8 млрд. сум (темп роста к итогу 2012 года – 151,4%). Большой рост страховых выплат наблюдался также по договорам обязательного страхования гражданской ответственности работодателя – 153,9 %, увеличившись за год с 5 млрд. сум до 7,7 млрд. сум.
По прежнему по объёму выплаченных страховых возмещений в тройку лидеров входят НКЭИС «Узбекинвест» (26,7 млрд. сум), ГАСК «Узагросугурта» (8,3 млрд. сум) и ГАСК «Кафолат» (6,3 млрд. сум), на долю которых приходится более 62% выплаченных страховых возмещений по рынку.
Структура страховых премий, страховых выплат и количества действующих договоров страхования по итогам 2012-2013гг. приведена в таблице 2, из которой видно, что основная часть действующих договоров страхования (74,8%) и собранной страховой премии (72,3%) по рынку приходится на добровольное страхование.
Таблица 2. Структура страховых премий, страховых выплат и количества
действующих договоров страхования по итогам 2012-2013 годов
|
Наименование показателя |
Страховые премии (млрд. сум) |
Страховые выплаты (млрд. сум) |
Количество договоров (тыс. ед.) | |||
|
2012 |
2013 |
2012 |
2013 |
2012 |
2013 | |
|
Добровольное страхование |
194,6 |
235,5 |
32,1 |
47,8 |
4346,1 |
4135,9 |
|
Обязательное страхование |
79,9 |
102,9 |
13,9 |
19,1 |
1564,7 |
1968,3 |
По итогам 2013 года совокупный объем страховых обязательств страховщиков по действующим договорам страхования составил более 161,5 трлн. сум (рост к итогу предыдущего года 151%).
По сравнению с показателем 2007 года совокупный объем страховых обязательств страховщиков по действующим договорам страхования увеличился более чем в 5,5 раз (см. диаграмму 3).
Диаграмма 3. Динамика принятых страховых обязательств (трлн. сум)
В 2013 году страховщики активно приводили размеры своих уставных капиталов в соответствие с новыми требованиями к минимальным размерам уставного капитала страховщиков, установленными постановлением Президента Республики Узбекистан от 31.05.2011г. № ПП-1544 «О дополнительных мерах по дальнейшему повышению финансовой устойчивости страховщиков», вследствие чего значительно выросла капитализация отечественного страхового рынка.
По итогам 2013 года совокупный размер уставных капиталов всех страховщиков республики составил 287,3 млрд. сум (рост 110,1% к показателю 2012 года). За последние семь лет данный показатель вырос почти в 3 раза (со 105,3 млрд. сум до 287,3 млрд. сум) (см. диаграмму 4).
Диаграмма 4. Динамика роста совокупного размера
уставных капиталов страховщиков (млрд. сум)
По состоянию на 31 декабря 2013 года совокупный размер активов страховщиков республики составил 690 млрд. сум, что на 20,1% больше аналогичного показателя предыдущего года. Совокупный размер собственных средств страховщиков республики составил 467,2 млрд. сум (рост 137,2%). Общий объем страховых резервов, сформированных страховщиками республики для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств по действующим договорам страхования, составил 247,8 млрд. сум (рост 108%) (см. диаграмму 5).
Диаграмма 5. Динамика роста страховых резервов,
собственного капитала и активов страховщиков (млрд. сум)
Значительное увеличение собственного капитала и страховых резервов страховщиков в первую очередь расширяет их инвестиционные возможности, а также улучшает количественные и качественные показатели инвестиционной деятельности. Так по итогам 2013 года общий объём инвестиций страховщиков республики превысил 526,6 млрд. сум, что на 20% больше, чем в 2012 году. Рост данного показателя к итогам 2007 года составил более 2,5 раза (см. диаграмму 6).
Диаграмма 6. Динамика роста объёма инвестиций страховщиков (млрд. сум)
В совокупном инвестиционном портфеле страховщиков за 2013 год превалируют акции и другие ценные бумаги – 44,4% (по итогам 2007 года этот показатель составлял 58,6%), а также банковские депозиты – 45,2% (по итогам 2007 года этот показатель составлял 34,9%) от общего объема инвестиций. (см. диаграмму 7).
Диаграмма 7. Структура инвестиций страховщиков по итогам 2013 года (%)
§ 2.2. Региональная структура страхового рынка
В 2013 году в результате реализации комплекса мероприятий опережающими темпами продолжалось развитие страхования в регионах республики (см. таблицу 3).
Таблица 3. Распределение страховых премий по регионам республики за 2007 - 2013 годы
|
Регионы |
Доля регионов в страховой премии по рынку (%) | ||||||
|
2007 |
2008 |
2009 |
2010 |
2011 |
2012 |
2013 | |
|
г. Ташкент |
68,6 |
65,5 |
57,8 |
59,9 |
61,0 |
58,0 |
52,1 |
|
Ташкентская обл. |
4,3 |
5,1 |
5,7 |
6,1 |
6,0 |
6,6 |
8,1 |
|
Ферганская обл. |
3,4 |
4,0 |
5,1 |
4,7 |
4,7 |
5,1 |
5,9 |
|
Самаркандская обл. |
2,7 |
3,3 |
4,2 |
3,9 |
4,1 |
4,6 |
4,7 |
|
Андижанская обл. |
3,4 |
4,1 |
4,4 |
4,4 |
4,0 |
4,1 |
4,5 |
|
Бухарская обл. |
4,3 |
2,9 |
4,5 |
3,8 |
3,5 |
3,5 |
4,2 |
|
Кашкадарьинская обл. |
2,2 |
2,6 |
4,2 |
3,9 |
3,3 |
3,4 |
4,0 |
|
Наманганская обл. |
1,9 |
2,3 |
2,9 |
2,8 |
3,0 |
3,1 |
3,7 |
|
Сурхандарьинская обл. |
2,3 |
2,5 |
2,4 |
2,3 |
2,2 |
2,4 |
2,7 |
|
Хорезмская обл. |
1,5 |
1,8 |
2,2 |
2,0 |
2,2 |
2,4 |
2,8 |
|
1,5 |
1,6 |
1,9 |
2,4 |
1,7 |
2,1 |
2,4 | |
|
Навоийская обл. |
1,7 |
1,9 |
1,8 |
1,9 |
1,9 |
1,9 |
2,0 |
|
Джизакская обл. |
0,9 |
1,1 |
1,4 |
0,9 |
1,2 |
1,3 |
1,6 |
|
Сырдарьинская обл. |
1,2 |
1,2 |
1,5 |
1,2 |
1,3 |
1,5 |
1,4 |
|
Итого: |
100 |
100 |
100 |
100 |
100 |
100 |
100 |
В результате рыночная доля каждой области в общем объеме собранной страховой премии значительно выросла, в частности самые высокие темпы роста отмечены по Ташкентской, Ферганской, Хорезмской и Бухарской областям, а также по Республике Каракалпакстан. Отстающими по показателю развития страхования областями республики являются Навоийская и Сырдарьинская области.
§ 2.3. Основные направления развития страхового рынка в последующие годы
В соответствии с принятыми решениями Главы государства и правительства, в целях обеспечения поступательного существенного увеличения доли страховых услуг в ВВП страны, разработан проект Программы дальнейшего реформирования и стимулирования развития рынка страховых услуг Республики Узбекистан на 2015-2018 годы, предусматривающий:
- системное совершенствование законодательства о страховой деятельности, в частности работу с международными консультантами в рамках технического содействия АБР с проведением оценки соответствия национального законодательства международным принципам страхования, принятым Международной ассоциацией страховых надзоров;
- дальнейшее укрепление институтов инфраструктуры страхового рынка путем расширения деятельности профессиональных участников страхового рынка, в том числе аджастеров, ассистанс, сюрвейеров, актуариев и страховых посредников;
- дальнейшее развитие отрасли страхования жизни путем создания на базе крупных страховых компаний дочерних компаний по страхованию жизни, привлечению современных технологий и ноу-хау для развития этого сегмента национального страхового рынка;
- осуществление мероприятий по ускоренной интеграции банковского и страхового секторов для обеспечения комплексности и повышению качества финансовых услуг;
- внедрения комплексной системы защиты интересов государства, населения и субъектов предпринимательства в случае причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу в результате катастрофических природных и техногенных рисков;
- дальнейшее повышение капитализации страхового рынка в целях удержания большего объема рисков на национальном рынке, широкое использование системы управления качеством и рейтинговой оценки для повышения прозрачности деятельности страховщиков;
- широкое внедрение информационно-компьютерных технологий и программных продуктов, предусматривающих, в том числе внедрение порядка предоставления страховщиками периодической финансовой, страховой и иной отчетности посредством единой системы сбора и обработки данных;
- увеличение инвестиционной привлекательности национального страхового рынка путем обеспечения прозрачности и совершенствования порядка раскрытия страховщиками информации о страховой деятельности в соответствии с международными стандартами МАСН;
- создание образовательных страховых учреждений, в том числе универсального учебного центра при Ассоциации профессиональных участников страхового рынка Узбекистана на основе передового опыта международных институтов страхования (центров подготовки и обучения);
- продолжение работы по совершенствованию инвестиционного климата и деловой среды на страховом рынке, а также процедур, связанных с осуществлением страховой деятельности и предоставлением государственных услуг.
Проект предполагается к внесению в Правительство после завершения реализации Мероприятий по дальнейшему развитию сферы микрофинансирования и небанковского финансового сектора республики на 2011-2015 годы, утвержденных Постановлением Президента Республики Узбекистан от 26.11.2010г. №ПП-1438 «О приоритетных направлениях дальнейшего реформирования и повышения устойчивости финансово-банковской системы республики в 2011-2015 годах и достижения высоких международных рейтинговых показателей».
Безусловное выполнение поставленных перед Государственной инспекцией по страховому надзору при Министерстве финансов Республики Узбекистан задач послужит основой формирования развитого, цивилизованного, прозрачного и конкурентоспособного страхового рынка, гарантом его стабильного роста и повышения страховой культуры населения страны.
МИНИСТЕРСТВО ФИНАНСОВ РЕСПУБЛИКИ УЗБЕКИСТАН
ГОСУДАРСТВЕННАЯ ИНСПЕКЦИЯ ПО СТРАХОВОМУ НАДЗОРУ