Реализуемые в нашей стране последовательные реформы направлены на создание новых рабочих мест за счет улучшения условий жизни населения, обеспечения жильем, развития малого бизнеса и частного предпринимательства. Коммерческие банки также осуществляют эффективную деятельность в этом направлении.   

Наша беседа с главным специалистом Управления ипотечного кредитования АО «Узнацбанк» Ойбеком Джумабоевым посвящалась ипотечным кредитам и их видам, порядку использования и критериям оплаты.

– На каких условиях на данный момент выделяются ипотечные кредиты гражданам, не имеющим официального дохода?

– В последнее время наблюдается рост спроса и потребности населения в ипотечных кредитах, в связи с чем в нашей стране были созданы условия, способствующие развитию данной сферы. В частности, согласно соответствующему указу Президента, банкам разрешено выдавать ипотечные кредиты лицам, не имеющим официального дохода. Это создало уникальные возможности для представителей некоторых профессий, таких как водители, ремесленники, самозанятые лица и другие слои населения, не имеющих официального дохода. Как известно, до принятия данного указа коммерческие банки ограничивали выдачу ипотечных кредитов гражданам, не имевшим официального дохода. На сегодняшний день банки выдают ипотечные кредиты людям, не имеющим официального дохода. Это способствует обеспечению жильем нуждающихся граждан.

– В соответствии с указом Президента от 30 апреля 2024 года какие преимущества имеет приобретение жилья с использованием ипотечных кредитов? Каковы основные факторы, определяющие спрос на такие ипотечные кредиты?

– Как вы знаете, у нашего народа есть уникальные ценности. Каждая семья мечтает иметь свой собственный дом, свой укромный уголок. Для достижения этой цели люди прилагают значительные усилия, однако накопить средства на приобретение жилья в течение нескольких лет бывает непросто. Ипотечные кредиты предоставляют возможность гражданам, имеющим стабильный доход, быстрее осуществить мечту о собственном жилье. Это делает процесс приобретения жилья через ипотечные кредиты более доступным для населения. В частности, Министерство экономики и финансов приняло решение выделять ипотечные кредиты по дифференцированным процентным ставкам, то есть при оплате 15% первоначального взноса – 17,5% годовых, при оплате 40% первоначального взноса – 17% годовых. 

При сумме ипотечного кредита, необходимой гражданам для приобретения квартиры на первичном рынке жилья, превышающей 330 миллионов сумов в Республике Каракалпакстан и областях и 420 миллионов сумов в Ташкенте, недостаточная часть кредита должна быть профинансирована за счет выделения ипотечных кредитов на основе рыночных принципов за счет собственных средств банка.          На примере Ташкента – если стоимость жилья составляет 700 млн сумов,15% из них оплачивается гражданином. 420 миллионов сумов будет профинансировано за счет средств Министерства экономики и финансов, 175 миллионов сумов – за счет собственных средств банка. Ранее не существовало подобных ипотечных кредитных программ. 

Отмена требования о страховании предмета ипотеки от страховых рисков при предоставлении ипотечных кредитов на приобретение квартир на первичном рынке жилья позволила сократить излишний документооборот и материальные затраты.

– В чем разница между первичной и вторичной ипотекой?

– Ипотечный кредит – это кредит, выдаваемый банком под определенный залог (недвижимость) на покупку жилья. Вы можете купить дом с помощью ипотечного кредита и будете погашать его ежемесячно по частям в течение определенного периода времени. На данный момент средства ипотечного кредита на покупку квартиры на первичном рынке предоставляются сроком до 20 лет с годовой процентной ставкой 17-17,5 процента. При этом, чтобы получить ипотечный кредит, вы должны оплатить не менее 15% стоимости приобретаемого дома за счет личных средств.          В сфере недвижимости понятия «первичный рынок» и «вторичный рынок» применяются в отношении квартир в многоэтажных домах, которые строятся застройщиком или подрядчиком. Квартиры, которые продаются через посредников или уже были в использовании, относятся к вторичному рынку.

– Можно ли получить ипотечный кредит на дома, которые не достроены, не отремонтированы и не имеют кадастра?

– Нам часто задают этот вопрос. Причина в том, что сегодня на территории нашей республики интенсивно ведется строительство многоэтажных жилых домов и комплексов. Теперь ответим на вопрос – за счет средств Министерства экономики и финансов можно приобрести на первичном рынке только квартиры, сданные в эксплуатацию и имеющие кадастровые документы. Коммерческие банки также предоставляют коммерческие ипотечные кредиты за счет собственных средств по рыночным процентным ставкам. Безусловно, при этом существуют нормативные требования к строительной организации. То есть кредит будет выделен только при наличии разрешений на строительство многоэтажных домов и проектно-сметной документации.

– Возможно ли рефинансирование коммерческих ипотечных кредитов, предоставленных на приобретение жилья на первичном рынке, на льготных условиях? 

– Коммерческие ипотечные кредиты, выделенные на покупку квартиры в многоэтажных домах на первичном рынке, будут рефинансированы за счет Министерства экономики и финансов. Разумеется, это станет возможным только после того, как приобретаемое жилье будет введено в эксплуатацию и сформированы кадастровые документы на квартиру.

– Могут ли пенсионеры получить ипотечный кредит? Учитывается ли их пенсия в качестве дохода созаемщика?

– На основе рыночных принципов предусмотрено выделение ипотечных кредитов за счет средств Министерства экономики и финансов гражданам Республики Узбекистан в возрасте до 60 лет. В случае, если возраст пенсионера не превышает 60 лет, он имеет право оформить ипотечный кредит, при этом выбранное им физическое лицо может быть созаемщиком. 

Пенсионеры в возрасте до 65 лет могут воспользоваться ипотечными кредитами по рыночным (коммерческим) процентным ставкам за счет собственных средств банка. Доходы созаемщика, в том числе пенсионные, также учитываются. 

Здесь хотелось бы привести дополнительную информацию. Кроме пенсии по возрасту, ипотечными кредитами могут воспользоваться и пенсионеры, то есть военнослужащие, отслужившие срочную военную службу, а также граждане, получающие пенсию на льготных условиях.

Мадина Насриева, УзА.