Как банки и цифровые платформы усиливают защиту от мошенничества

Финансовое мошенничество в Узбекистане за последние годы заметно выросло в масштабах. Если в 2019 году в стране было зарегистрировано 863 преступления с использованием информационных технологий, то в 2024 году – уже 58,8 тысячи. Число выявляемых видов таких преступлений за тот же период увеличилось с 18 до 62. Доля киберпреступлений в общей структуре преступности выросла с 6,2 процента в 2023 году до 44,4 процента в 2024-м.

Большая часть таких преступлений непосредственно связана с финансами. По данным МВД, в 2024 году 98 процентов зарегистрированных киберпреступлений были совершены с использованием банковских карт. Около 60 процентов совершались с использованием вредоносных ссылок и программ, позволяющих получить доступ к банковской карте или мобильному устройству, 16 процентов – с помощью различных способов обмана для получения кодов подтверждения, еще 11 процентов – через мошенничество на площадках электронной торговли.

Эта статистика показывает одну из главных особенностей современного финансового мошенничества: злоумышленнику уже не всегда требуется напрямую взламывать счет или обходить техническую защиту. Иногда достаточно убедить самого владельца средств совершить необходимые действия.

Пользователь может войти в приложение со своего обычного устройства, успешно пройти проверку личности и самостоятельно подтвердить перевод. С технической точки зрения операция может выглядеть обычной. На практике человек в этот момент может действовать под психологическим давлением мошенника.

Именно поэтому подходы к борьбе с финансовым мошенничеством меняются. Задача систем защиты – уже не только определить, действительно ли операцию совершает владелец счета, но и выявить признаки того, что формально обычное действие может быть частью мошеннической схемы.

От проверки личности – к анализу поведения

Традиционные системы защиты во многом опираются на заранее заданные признаки риска. Необычное устройство, подозрительный адрес или нетипичная операция могут стать основанием для дополнительной проверки.

Однако отдельные действия пользователя сами по себе могут не выглядеть подозрительными, поэтому финансовые организации все чаще используют машинное обучение для анализа большого количества сигналов одновременно.

Такие системы позволяют находить закономерности, которые сложно описать одним заранее установленным правилом. Например, отдельная операция может не вызывать вопросов, но сочетание нескольких нетипичных факторов способно указывать на повышенный риск.

Один из примеров – системы, которые применяет Binance. Для Узбекистана этот опыт имеет и локальное значение. В январе 2025 года Национальное агентство перспективных проектов Республики Узбекистан сообщило о соглашении с Binance, согласно которому платформа предоставляет услуги резидентам страны через местного партнера – ООО CoinPay, имеющего соответствующую лицензию.

CoinPay включен в электронный реестр НАПП в качестве лицензированного провайдера услуг в сфере оборота криптоактивов. Таким образом, международные технологии защиты Binance применяются в том числе в контексте регулируемой работы платформы с пользователями Узбекистана.

Binance использует более 100 моделей искусственного интеллекта для оценки различных типов риска. Их задача – анализировать множество сигналов и выявлять потенциально опасные ситуации, которые могут быть незаметны при использовании только заранее заданных правил.

По данным Binance, за первое полугодие 2026 года такие системы помогли защитить более 8 млн пользователей и предотвратить потенциальные потери на сумму около 4,6 млрд долларов. За тот же период в списки блокировки было внесено более 42 тыс. вредоносных адресов, а пользователи ежедневно получали свыше 14 тыс. предупреждений о возможных угрозах.

При этом подобные показатели отражают прежде всего масштаб работы систем предупреждения. Для оценки эффективности важны и другие параметры: насколько точно определяется угроза, как часто обычная операция ошибочно считается подозрительной и как быстро рассматриваются спорные случаи.

Что происходит в Узбекистане

Развитие механизмов защиты становится особенно актуальным на фоне распространения цифровых финансовых сервисов.

Центральный банк регулярно фиксирует рост и развитие инфраструктуры безналичных платежей: в стране используются десятки миллионов банковских карт, развивается сеть банкоматов, инфокиосков и платежных терминалов. Актуальные показатели публикуются в статистике платежной системы регулятора.

Параллельно формируется регулируемая инфраструктура для работы с цифровыми активами. Деятельность провайдеров таких услуг в стране подлежит лицензированию со стороны Национального агентства перспективных проектов. В этой модели работает и Binance, предоставляя услуги пользователям Узбекистана через локального лицензированного партнера CoinPay.

Развитие цифровой инфраструктуры одновременно повышает требования к системам безопасности. Современный подход предполагает оценку риска непосредственно во время совершения операции, выявление потенциально вредоносного программного обеспечения, анализ нетипичной активности и, при необходимости, дополнительные проверки.

Таким образом, защита постепенно смещается от реагирования на уже произошедшее мошенничество к попытке обнаружить риск до того, как пользователь потеряет средства. Но здесь возникает другая проблема: как остановить действительно мошенническую операцию и при этом не создавать лишних препятствий для обычных пользователей?

Почему нельзя блокировать все необычные операции

Необычное финансовое поведение необязательно означает мошенничество. Человек может впервые перевести крупную сумму, воспользоваться новым устройством или изменить привычный способ проведения операций. Для автоматизированной системы некоторые из этих действий могут выглядеть как отклонение от обычного поведения.

Если система реагирует слишком жестко, добросовестные пользователи могут сталкиваться с дополнительными проверками или временными ограничениями. Если критерии слишком мягкие, часть мошеннических операций может остаться незамеченной.

Поэтому одна из ключевых задач современных систем защиты – не просто выявлять как можно больше подозрительных операций, а точнее отличать реальную угрозу от необычного, но законного поведения пользователя.

Именно здесь автоматизация дополняется работой специалистов. Неоднозначные случаи могут требовать дополнительной проверки, предупреждения пользователя или временного ограничения конкретной операции.

Главная проблема – доверие пользователя мошеннику

Даже развитая система защиты не может полностью исключить человеческий фактор.

Статистика Узбекистана показывает масштаб этой проблемы. По данным МВД, в 2024 году 60 процентов киберпреступлений совершались с использованием вредоносных ссылок и программ, позволяющих получить контроль над банковской картой или мобильным устройством. Еще 16 процентов были связаны с получением кодов подтверждения управления банковской картой или мобильным приложением с помощью различных способов обмана.

Социальная инженерия строится именно на воздействии на человека. Вместо попытки напрямую взломать финансовую систему мошенник убеждает пользователя самостоятельно предоставить необходимую информацию или совершить операцию.

Сценарии могут отличаться, но приемы часто похожи: злоумышленники создают ощущение срочности, представляются сотрудниками известных организаций, предупреждают о якобы возникшей угрозе, обещают гарантированную доходность или требуют сохранить происходящее в тайне.

В результате пользователь может самостоятельно раскрыть конфиденциальные сведения или подтвердить операцию, которую система формально воспринимает как его собственное решение.

Поэтому технологическая защита все чаще дополняется предупреждениями непосредственно в момент совершения потенциально рискованного действия. Однако само наличие предупреждения еще не означает, что человек его прочитает, правильно поймет и изменит свое решение.

По этой причине информирование пользователей остается важной частью системы противодействия мошенничеству наряду с технологиями обнаружения угроз.

Что это означает для Узбекистана

Динамика последних лет показывает, насколько быстро меняется характер финансовых угроз в стране. Количество зарегистрированных преступлений с использованием информационных технологий выросло с 863 в 2019 году до 58,8 тыс. в 2024-м, а их доля в общей структуре преступности достигла 44,4 процента. При этом 98 процентов зарегистрированных киберпреступлений в 2024 году были связаны с банковскими картами.

Одновременно развивается финансовая инфраструктура: растет использование цифровых платежных инструментов, а рынок цифровых активов работает в рамках локальной системы лицензирования.

На этом фоне ключевой вопрос постепенно меняется. Задача уже не только в том, чтобы установить дополнительные уровни защиты, а в том, чтобы сделать их точнее: обнаруживать реальную угрозу достаточно рано и при этом не создавать необоснованных ограничений для добросовестных пользователей.

Искусственный интеллект и машинное обучение позволяют анализировать больше данных и быстрее находить подозрительные закономерности, но не заменяют человеческую оценку. Точно так же технологии не могут полностью решить проблему социальной инженерии, если пользователь сам доверяет мошеннику.

Поэтому современная система защиты все больше строится на сочетании трех элементов: технологическом анализе операций, профессиональной оценке сложных случаев и повышении осведомленности пользователей.

Для Узбекистана, где одновременно развиваются цифровые платежи и регулируемый рынок цифровых активов, именно способность соединить эти элементы может стать одним из ключевых факторов дальнейшего развития безопасной финансовой среды.

Азиза Алимова, УзА