Как не попасть в кредитную ловушку: немецкий опыт и новые правила для банков

В Узбекистане стартовала новая фаза совместной программы с немецким фондом German Sparkassenstiftung for International Cooperation, направленная на обучение специалистов в сфере защиты прав потребителей.

О целях проекта, механизмах борьбы с необдуманными кредитами, немецком опыте работы системы SCHUFA и перспективах внедрения добровольного Кодекса защиты потребителей (Consumer Protection Code) рассказала руководитель направления Лия Граубергер.

— Расскажите, пожалуйста, о целях вашего визита и о семинаре, который проходит в эти дни.

— Я представляю немецкий фонд German Sparkassenstiftung for International Cooperation. Наш фонд является долгосрочным партнером Комитета по развитию конкуренции и защите прав потребителей Республики Узбекистан. Мы тесно сотрудничаем уже много лет как по теме защиты прав потребителей, так и в сфере конкуренции.

Двухдневный семинар организован для сотрудников территориальных управлений Комитета, которые приехали из всех регионов Узбекистана. Они каждый день работают с потребителями и уже имеют знания и навыки, но мы хотим обменяться опытом в эти два дня и расширить их компетенции.

— Какова главная идея этой инициативы и как знания будут доносить до жителей регионов?

— Наша идея состоит в том, что сотрудники, которых мы сегодня обучаем, в последующем будут учить специалистов в регионах. Следующим шагом станет большая кампания по всей стране, где уже сотрудники территориальных управлений будут обучать граждан. Они объяснят местным жителям, куда можно обратиться, если они купят некачественный товар, если у них есть проблемы с кредитом или страховкой. 

— Планируете ли вы затрагивать более широкие темы финансового просвещения?

— Да, мы хотим затронуть тему финансового образования. К примеру, будем учить людей взвешивать риски до принятия решения о взятии кредита. Мы объясним, как не попасть на уловки финансовых мошенников. Мы научим, как правильно заказывать товары и выбирать между рассрочкой и кредитом. 

— Как донести эти знания до человека, который не понимает, что кредит в его ситуации может быть невыгодным? Есть ли рабочий метод?

— Это действительно очень трудная задача. Людей нельзя заставить взять или не брать кредит. Но можно плавно подвести их к вопросам, которые они зададут сами себе. К примеру: «Если я сейчас возьму кредит, какие последствия будут в будущем?», «Что в моей ситуации может измениться, если я потеряю работу или заболею?», «На что я беру кредит — это что-то жизненно необходимое (здоровье, машина для работы) или просто развлечение?».
Человек должен сам осознать, что этот кредит может быть невыгодным. Причем невыгодным не только потому, что услуга не нужна, а еще и исходя из возможных изменений в жизни и карьере. 

— Кто несет ответственность, если банки выдают кредиты людям, которые заведомо не в состоянии их оплатить?

— Это очень спорный вопрос, в том числе и в Германии. У банка есть обязательство прозрачно и честно рассказать все о кредите, на основании чего потребитель сам принимает решение. Мы не можем сказать, что виноват только банк, потому что потребитель тоже может обмануть или предоставить не ту информацию. Поэтому обе стороны должны принять правильное решение.

— Бывали ли в Германии прецеденты, когда гражданину удавалось доказать в суде, что заем ему дали неправомерно из-за его неплатежеспособности? 

— Нет, и я скажу почему. У нас есть другой механизм — он называется SCHUFA (кредитное бюро). Это кредитное бюро собирает информацию о каждом гражданине Германии: сколько у него кредитов и сколько кредитных карточек. Перед тем как потребитель придет и скажет, что ему нужен кредит на определенную сумму, банк делает запрос в SCHUFA. Ответ приходит автоматически через 3 секунды. У банков есть свои рейтинги, они перерабатывают эти данные и видят, можно ли давать кредит. Некредитоспособному человеку кредит просто не выдадут. Конечно, бывает, что человек был платежеспособен, а через год его ситуация изменилась, но для таких случаев приобретаются страховки.

— Какой механизм вы бы посоветовали внедрить в Узбекистане в первую очередь?

— Комитет по развитию конкуренции и защите прав потребителей Республики Узбекистан сейчас активно анализирует жалобы потребителей и смотрит, на какие секторы стоит обратить внимание. Один из механизмов, который мы предлагаем внедрить — это Consumer Protection Code (Кодекс защиты прав потребителей) на добросовестной и добровольной основе.

Мы хотим предложить финансовому сектору сделать немножко больше того, что уже требуется по закону, сделать это добровольно — быть более клиентоориентированными.

Сейчас в Узбекистане 35 банков, а в Германии их 1300. Рынок очень быстро меняется за счет финтеха и новых игроков, растет конкуренция. Чтобы быть конкурентоспособным, нужно предлагать клиентам более выгодные условия. В странах Европы, Сингапуре, Гонконге такие кодексы отлично работают. Мы надеемся, что внедрение Consumer Protection Code станет стимулом и мотиватором не только для финансового сектора, но и для других отраслей экономики Узбекистана.

Диалог между регулятором, международными экспертами и финансовыми институтами показывает: защита прав потребителей в Узбекистане выходит на качественно новый уровень. Главный акцент смещается с борьбы с последствиями на профилактику — повышение финансовой грамотности граждан прямо на местах, в махаллях и формирование прозрачной культуры кредитования.

Внедрение принципов осознанного выбора для заемщиков и добровольного Кодекса защиты потребителей (Consumer Protection Code) для банков способно создаст зрелую финансовую экосистему. В ней граждане принимают взвешенные решения, а финансовые институты завоевывают доверие клиентов не агрессивными продажами, а высоким качеством и этичностью сервиса. 

Роман БОНДАРЧУК, УзА